Comment Calculer Sa Retraite : Le Guide Complet Selon Votre Salaire#
Comprendre comment calculer sa retraite est une étape cruciale pour anticiper sereinement votre avenir financier. Le système français, bien que performant, reste complexe, avec ses règles, ses régimes et ses paramètres variables. Savoir calculer sa retraite selon son salaire vous permet d'évaluer votre future pension, d'identifier d'éventuels écarts par rapport à vos besoins et d'ajuster votre stratégie de carrière ou d'épargne en conséquence.
Ce guide vous accompagne pas à pas à travers les formules officielles, les paramètres clés de 2025 et vous fournit des exemples concrets pour estimer votre future pension, que vous soyez salarié du privé, cadre ou non-cadre. Prenez le contrôle de votre projet retraite dès aujourd'hui.
Information
Les bases du calcul de retraite en France#
Le système de retraite des salariés du secteur privé en France repose sur deux piliers principaux, obligatoires et financés par les cotisations sociales. Leur compréhension est fondamentale pour tout calcul retraite selon salaire.
Les deux régimes obligatoires#
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Le régime de base (CNAV - Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse) : Il s'agit de la Sécurité Sociale. Il assure une pension de base calculée principalement sur vos salaires, dans la limite d'un plafond annuel.
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Le régime complémentaire (Agirc-Arrco) : Obligatoire pour tous les salariés, il vient s'ajouter à la pension de base. Son fonctionnement est différent, puisqu'il est basé sur un système de points acquis tout au long de votre carrière.
La formule globale#
La formule globale de votre future retraite brute peut se résumer ainsi :
Pension Brute = Pension de Base (CNAV) + Pension Complémentaire (Agirc-Arrco)
Le Plafond de la Sécurité Sociale#
Un élément central à retenir est le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). En 2025, il est fixé à 46 368 € par an, soit 3 864 € par mois. Ce montant est crucial car il détermine la partie de votre salaire sur laquelle vous cotisez et qui sera prise en compte pour le calcul de votre retraite de base.
Les cotisations et les droits pour la retraite complémentaire s'appliquent sur l'intégralité du salaire, avec un plafond spécifique plus élevé (8 fois le PASS).
Plafonds de la Sécurité Sociale sur URSSAF.fr
Calcul de la pension de base (régime général)#
La pension versée par le régime général (CNAV) se calcule avec une formule apparemment simple, mais dont chaque terme mérite une attention particulière.
La formule : SAM x Taux x (Durée d'Assurance / Durée Requise)#
Le Salaire Annuel Moyen (SAM)#
C'est la moyenne de vos salaires bruts annuels (dans la limite du PASS chaque année) revalorisés, pris sur vos 25 meilleures années de carrière. C'est sur ce montant que se fera le calcul, et non sur votre dernier salaire.
Important
Le Taux de liquidation#
Le taux maximal est de 50%. Cependant, vous ne l'obtenez automatiquement qu'à deux conditions cumulatives :
- Avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite (64 ans pour les personnes nées en 1968 ou après)
- Avoir cotisé tous les trimestres requis pour votre génération
Si vous partez sans remplir ces deux conditions, une décote (diminution du taux) peut s'appliquer. À l'inverse, continuer à travailler après avoir le taux plein peut générer une surcote (augmentation du taux).
La Durée d'Assurance (Trimestres)#
C'est le nombre total de trimestres que vous avez validés (par cotisation, mais aussi pour périodes assimilées comme le chômage ou la maladie). La Durée Requise pour une retraite à taux plein dépend de votre année de naissance. Pour la génération 1965 et après, elle est fixée à 172 trimestres (soit 43 ans).
| Année de naissance | Trimestres requis | Durée de cotisation |
|---|---|---|
| 1961 | 169 | 42 ans et 3 mois |
| 1962 | 169 | 42 ans et 3 mois |
| 1963 | 170 | 42 ans et 6 mois |
| 1964 | 171 | 42 ans et 9 mois |
| 1965 et après | 172 | 43 ans |
Voir notre guide complet sur la réforme des retraites 2023
Exemple chiffré pour 2025#
Prenons l'exemple de Sophie, née en 1965, qui souhaite partir à 64 ans. Elle a toujours gagné un salaire équivalent à 80% du PASS (soit environ 37 094 € brut annuel en moyenne sur ses 25 meilleures années). Elle a tous ses trimestres (172).
- SAM : 37 094 € (plafonné au PASS, ce qui est le cas ici)
- Taux : 50% (âge légal atteint et tous les trimestres)
- Durée : 172/172 = 1 (elle a toute sa durée requise)
Calcul : 37 094 € x 50% x 1 = 18 547 € brut par an, soit environ 1 545 € brut par mois de pension de base.
Calculez votre pension de base sur L'Assurance Retraite
Calcul de la retraite complémentaire (Agirc-Arrco)#
Contrairement au régime de base, le régime Agirc-Arrco fonctionne sur un système de points. Vous cotisez pour acheter des points chaque année, et à la retraite, vos points accumulés sont convertis en pension.
Comment acquérir et calculer ses points ?#
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Cotisations : Un pourcentage de votre salaire brut est prélevé (part salariale + part patronale) pour financer votre retraite complémentaire.
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Achat de points : Le montant de ces cotisations est divisé par le prix d'achat du point de l'année pour déterminer le nombre de points acquis. En 2025, le prix d'achat du point Agirc-Arrco est de 19,6321 €.
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Valeur de service du point : Au moment de votre départ à la retraite, le total de vos points est multiplié par la valeur de service du point en vigueur. En 2025, cette valeur est de 1,4159 €.
Tranche 1 vs Tranche 2#
Le régime distingue deux tranches de cotisation sur le salaire :
| Tranche | Assiette de cotisation | Taux de cotisation |
|---|---|---|
| Tranche 1 | 0 à 1 PASS (46 368 €/an) | 7,87% (salarié) + 12,95% (employeur) |
| Tranche 2 | 1 à 8 PASS (jusqu'à 370 944 €/an) | 9,05% (salarié) + 14,87% (employeur) |
Information
Exemple chiffré pour 2025#
Reprenons Sophie, avec son salaire annuel moyen de 37 094 € (intégralement dans la Tranche 1). Le taux de cotisation contractuel sur la Tranche 1 est de 6,20% (part génératrice de points).
- Cotisations annuelles génératrices de points : 37 094 € x 6,20% = 2 300 €
- Points acquis chaque année : 2 300 € / 19,6321 € = 117 points
- Si Sophie a eu cette carrière complète de 43 ans (172 trimestres), son capital de points total sera d'environ : 117 pts/an x 43 ans = 5 031 points
- Pension complémentaire annuelle : 5 031 pts x 1,4159 € = 7 123 €/an
- Soit une pension complémentaire mensuelle d'environ : 594 € brut
Total pension Sophie (base + complémentaire) : 1 545 € + 594 € = 2 139 € brut/mois.
Calculez vos points Agirc-Arrco
Tableau récapitulatif par niveau de salaire#
Le tableau ci-dessous illustre, pour une carrière complète (172 trimestres) au salaire indiqué constant, et un départ à l'âge légal de 64 ans, une estimation des pensions brutes mensuelles en 2025.
Attention
| Salaire Mensuel Brut | Salaire Annuel Brut | Pension Base | Pension Complémentaire | Pension Totale | Taux de Remplacement |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 800 € | 21 600 € | ~900 € | ~345 € | ~1 245 € | ~69% |
| 2 500 € | 30 000 € | ~1 250 € | ~480 € | ~1 730 € | ~69% |
| 3 500 € | 42 000 € | ~1 500 € | ~670 € | ~2 170 € | ~62% |
| 4 500 € | 54 000 € | ~1 545 €* | ~860 € | ~2 405 € | ~53% |
| 6 000 € | 72 000 € | ~1 545 €* | ~1 150 € | ~2 695 € | ~45% |
| 8 000 € | 96 000 € | ~1 545 €* | ~1 530 € | ~3 075 € | ~38% |
*Le salaire dépasse le PASS (46 368€/an), la pension de base est plafonnée au maximum.
Ce que révèle ce tableau#
- Les bas salaires sont mieux protégés : Le taux de remplacement dépasse 65% pour les salaires modestes
- Le plafonnement pénalise les hauts revenus : La pension de base stagne à ~1 545 € au-delà du PASS
- L'écart se creuse : Un salarié à 8 000 € brut a un taux de remplacement de seulement 38%
Simulation détaillée pour un salaire de 3 000 €
Les facteurs qui influencent votre pension#
Au-delà du salaire, plusieurs paramètres clés font varier le montant de votre retraite.
La durée de cotisation (trimestres)#
C'est le levier le plus puissant. Manquer des trimestres par rapport à la durée requise pour votre génération entraîne une décote sur la pension de base (diminution du taux de 0,625% par trimestre manquant dans la limite de 20 trimestres).
| Trimestres manquants | Décote | Impact sur pension 1 500 € |
|---|---|---|
| 4 | -2,5% | -37,50 €/mois |
| 8 | -5% | -75 €/mois |
| 12 | -7,5% | -112,50 €/mois |
| 20 (max) | -12,5% | -187,50 €/mois |
L'âge de départ (décote/surcote)#
Partir avant l'âge légal (64 ans), même avec tous ses trimestres, entraîne également une décote sur la pension de base. À l'inverse, reporter son départ après l'âge légal et la durée requise génère une surcote de 1,25% par trimestre supplémentaire.
Impact de l'âge de départ : simulation à 55 ans
Carrière continue vs discontinue#
Les périodes sans cotisation (arrêts non couverts, début de carrière tardif) réduisent le nombre de trimestres validés et peuvent abaisser votre SAM si elles se situent dans vos 25 meilleures années.
Périodes impactantes :
- Années à l'étranger (hors accords bilatéraux)
- Périodes de chômage non indemnisé
- Congés sabbatiques
- Études longues sans rachat
L'évolution salariale#
Une carrière avec une forte progression salariale est favorable, car vos 25 meilleures années seront les dernières, généralement les mieux rémunérées. Une carrière plate ou en dents de scie peut donner un SAM moins avantageux.
Conseil
Simulez votre retraite avec précision#
Les exemples et le tableau précédents donnent des tendances, mais votre situation est unique : évolution de carrière, périodes de chômage, congés parentaux, etc. Pour obtenir une estimation personnalisée et fiable, l'utilisation d'un simulateur de retraite est indispensable.
Ce que notre outil calcule#
Notre simulateur intègre tous les paramètres du système français :
- Calcul de votre Salaire Annuel Moyen (SAM) sur vos 25 meilleures années
- Analyse de votre durée d'assurance et des trimestres validés
- Simulation des pensions de base et complémentaire selon les barèmes en vigueur
- Prise en compte des décotes/surcotes selon votre âge et durée de cotisation projetés
- Estimation de votre taux de remplacement final
- Comparaison avec la capitalisation : combien auriez-vous si vous aviez investi vos cotisations ?
Conseil
Lancer une simulation personnalisée
Questions fréquentes sur le calcul de retraite#
Mon dernier salaire est-il déterminant pour le calcul ?#
Non, c'est une idée reçue. Pour la retraite de base, c'est la moyenne de vos 25 meilleurs salaires annuels (plafonnés) qui compte. Votre dernier salaire n'a d'importance que s'il fait partie de ces 25 années. Une carrière stable à haut niveau est souvent plus avantageuse qu'une progression tardive.
Que se passe-t-il si je n'ai pas tous mes trimestres ?#
Deux mécanismes peuvent s'appliquer : une décote (réduction du taux de la pension de base de 0,625% par trimestre manquant, jusqu'à -12,5%) si vous avez l'âge légal mais pas tous vos trimestres. Alternativement, attendre 67 ans vous garantit le taux plein automatiquement, quel que soit le nombre de trimestres validés.
Comment sont pris en compte les périodes de chômage ou de maladie ?#
Ces périodes dites « assimilées » peuvent vous permettre de valider des trimestres pour la durée d'assurance, mais elles ne génèrent généralement pas de cotisations salariales proportionnelles. Elles sont donc comptées dans votre durée totale, mais n'améliorent pas votre Salaire Annuel Moyen (SAM).
La retraite complémentaire est-elle plafonnée ?#
Il n'y a pas de plafond strict au montant de la pension complémentaire. Cependant, les cotisations qui servent à acheter les points sont elles-mêmes plafonnées : par le PASS pour la Tranche 1, et par 8 fois le PASS (370 944 €/an en 2025) pour la Tranche 2. Au-delà, plus de points acquis.
Puis-je augmenter ma retraite après l'avoir liquidée ?#
Une fois votre retraite prise, son montant de base est figé (hors revalorisations annuelles). Cependant, le cumul emploi-retraite permet désormais d'acquérir de nouveaux droits à pension si vous reprenez une activité après avoir liquidé votre retraite à taux plein.
À quoi correspond le taux de remplacement ?#
C'est le pourcentage que représente votre première pension brute par rapport à votre dernier salaire brut. C'est un indicateur clé de votre maintien de niveau de vie. Un taux de 70% est souvent cité comme objectif pour une retraite confortable, mais il varie fortement selon le niveau de salaire (voir notre tableau ci-dessus).
Consultez votre relevé de carrière sur Info-Retraite.fr
Conclusion#
Calculer sa retraite selon son salaire n'est pas une simple opération mathématique. C'est la synthèse de l'ensemble de votre parcours professionnel, mesuré à l'aune de règles précises. Comme nous l'avons vu, le montant de votre future pension dépend d'un subtil équilibre entre votre Salaire Annuel Moyen, le nombre de trimestres validés, votre âge de départ et le rendement des points acquis.
Les chiffres de 2025 montrent que le système procure un taux de remplacement élevé pour les salaires modestes (65-70%), qui diminue progressivement pour les hauts revenus (35-45%), incitant ces derniers à se tourner davantage vers l'épargne retraite individuelle ou collective.
L'anticipation est votre meilleur atout. Ne laissez pas l'incertitude planer sur votre avenir. En utilisant les simulateurs officiels et notre outil de simulation personnalisé, vous transformez des règles complexes en une projection claire et actionable.
Conseil